当谈到《如何合理安排个人/家庭财富》，我们的规划逻辑是先准备好应急金，配置好保险，为家庭先做好保障再进行投资。
但有些朋友认为这并不适用于月光族，钱都没有，又如何理财呢？我是月光族/月欠族，怎么办?
针对月光有良方：
第一， 改变观念
总有人说，人生在世及时享乐，要赚钱，也要能花钱。
这句话说的没错，但往往很多人走了极端。曾经一度我喜欢乱花钱，逛逛淘宝想要买啥就买了，快递电话每天不停，家里的护肤品日用品都囤了几箱，貌似享受着预支信用卡达到欲望顶点后的满足，殊不知欲望本身就是个西西弗斯的巨石，永不停止。
看到账单时，把还没有捂热的钱转给了银行，只留了几百块钱生活费，陷入了还钱-赚钱-还钱-赚钱，没有积蓄的死循环。
月光族得改变自己的消费方式，延迟自己的欲望实现并学会存钱。
也许有人觉着这种活法太憋屈了，但换个角度来想想，如果你能稍微节省一点，留下部分的钱，设定一个长远的目标，去做更有意义的事情，生活就不单单只有眼前的苟且了。
第二， 记账
一旦有了观念的转变，那么行动也会势如破竹哦。不过还是有些小伙伴可能说了，我也记账，我每天记录了早中晚饭分别吃了多少，淘宝购物出国游玩花了多少，但我，还是个月光啊。
这，其实只是在做记账的第一步，收集数据。
收集数据做好之后，需要进行分析，分析自己的大头开支在哪里，哪些钱是可以减少的，哪些钱是必须花的。
我们把日常的开支通常分为3种，
1- 必要消费
2- 需要消费
3- 想要消费
必要，就是生活必须的开支，吃喝住行穿。
需要，就是能够提升生活品质的花费，比如说，自己喜欢画画，报个班;热爱运动的可以参加健身房;还有定期出去想走走的。这些消费能够显著提高我们的幸福指数。
想要，可以理解为欲望。女孩子嘛，总会想着有买不完的包包，化妆品，衣服；男孩子嘛，总想着有最新的手机电脑等电子设备。但我们都清楚人的欲望是没有止尽的。
必要的开支，还是蛮难减少的。而说到需要消费，这因人而异。
给你235万，你会用它来喝咖啡么?我来分享一个拿铁因子的故事。
很多人喜欢每天点个咖啡，假设一下，如果一周5天，每天下午都需要一杯咖啡提神，那么一周下来需要5杯咖啡，一年下来需要260杯，一杯咖啡按照30块钱来算，那么一周的花费时150元，一年时7800元，假如我们工作30年，那么咖啡的支出是多少呢？如果按照通货膨胀率8%的增长来计算，那么30年后，你累计花费了235.47万元为此买单(可以手提一套房了)。
拿铁因子就是指这些日常非必要的开销，比如零食、香烟、杂志、咖啡、蛋糕等不太引起人消费的零散开支。这些开支看似不大，但是经年累月下来，数目也是不容小觑的，足以让我们震惊。
如果你仔细审视自己，发现这只是出于虚荣的一笔花销，对比几百万的资产的可能，如果你更倾向于后者，那么就勇于划掉这项开支，改变一些可以改变的事情，你的生活或许会有不一样的精彩。
欲望的花销，要知道我们的欲望是没有止尽的。实现了这个，又会有下个的欲望。比如对于女生来说，层出不穷的美容仪似乎可以解决自己0毛孔的问题，熬着最贵的夜用着最贵的护肤品还有最贵的美容仪，毫无卵用但是又不断种草&拔草，其实解决皮肤问题，当然护肤品是管用的，但是好的睡眠好的饮食和运动会是最好的保养品，坚持一个月，你会发现身体告诉你的答案。
理智分析后，其实剩余的欲望，就可以作为自己的心愿清单，写下来，合理进行规划。对于我们普通人来说，心愿账户的设立，预估大概的花销，然后每月定存或者兼职，实现了你会拥有对生活更多的掌控和满足感。
分析完自己的账单之后， 会发现有些开销可以减少。
第三， 养成先储蓄后消费的习惯
先花钱后存钱的人，往往会发现自己到月底就没有钱了。
但是先进行强制储蓄，那么告诉自己，优先为自己的心愿储蓄了一笔现金，那么剩余的钱才是可以进行支配的。
每每看着小金库里面的钱逐渐膨胀，心里的愉悦感和满足感会进一步加深定期储蓄的习惯。
习惯开始不妨从小做起，工作的10-30%逐步递增，一旦有了习惯，储蓄比例的增加也会逐步加大的。
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