“史上最严保险新规”10月1日起施行 !

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  保监会5月份发布的《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(保监会134号文)规定,新报送审批或备案的保险产品需严格遵照该通知要求执行,对已经审批或备案的产品,保险公司需在2017年10月1日前完成自查和整改。

“史上最严保险新规”10月1日起施行 !-第1张图片-智者

  一、10月1日保险新规目的

  保监会之所以会下发新规,是为了落实《中国保监会关于弥补监管短板构建严密有效保险监管体系的通知》,规范产品设计开发,发挥人身保险产品的保险保障功能,回归保险本源。简单地说,是为了让保险回归保障,让保险姓保。保险的本质是保障,不能让理财保险沦为理财,提高风险保障水平。

  10月1日保险新规的落脚点在对接消费者真实需求上,以民生为基本,监管层将引导保险公司转变产品发展模式,注重产品开发设计,满足消费者的真实需求,对于消费者来说,肯定是利好的。

  接下来,保险公司设计产品可能会细分人群,像香港保险一样划分吸烟与不吸烟人群,根据不同人群的同质性精确厘定保费。同时,规范如实告知等问题。

  二、保监会2017年134号文对哪些险种有影响 ?

  1、开门红年金保险

  受保监会134号文影响最大的是,近年来火热的开门红年金产品。目前,各家险企的年金保险大多数以主险年金附加万能账户为主,即交即领,有的还加上分红性质。分红型年金保险,保费贵,相当于是险司将投资风险又大部分转嫁给你了,因为没有保底收益,就算是0你也得认。新规颁布后,之前火热的“即交即领”型年金保险的生存年金必须要在合同成立5年以后返还了,而且每年给付比例不得超过所缴保费的20%。

  2、万能险

  新规规定,万能险不能以附加险的形式出现,以后万能险不能作为附加险了。

  3、寿险更加精细化

  对于寿险,新规的意思就是差异化定价,之前的绝大部分寿险都是以年龄和体况以及性别作为主要参考对象来制定的费率表,现在定价要更加精细化了,比如是否抽烟、是否喝酒等因素会被列入到费率的厘定。有健康生活方式的人买保险会更实惠。未来买保险会面临更加细分的核保,健康状况、吸烟状况等都会影响费率。也就是说,以后有健康生活方式的人买保险会比较便宜,并且文件中明确提到吸烟状况,非吸烟者和吸烟者相比,前者将可以选择到更加物美价廉的寿险产品。

  4、其他险种

  保监会2017年134号文对于护理险、失能收入损失保险、团险医疗方面等方面,也提出一些要求。比如,护理保险产品生存金给付,应以日常生活能力障碍引发护理需要为给付条件。受新规影响最大的,当属年金、万能险等理财险,且以后年金保险计划产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。

  三、10月1日哪些保险产品需要下架?

  保监会134号文强调“保险姓保”,要求保险产品回归保障。该文件主要分为三部分:

  1、要求保险公司开发产品以消费者为中心,借鉴外国经验,开发保障型产品。

  2、鼓励开发寿险、长期年金、健康险、特殊人群等专属保险。

  3、严格限定理财保险,一大片年金保险中招。10月1号后以下几种产品要下架:

  1、两全保险和年金保险,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后,且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。首年就返还的,且年金给付比例高于已交保费20%的,都要和我们下架。

  2、万能险、投连险产品不得提供不定期、不定额追加保险费,灵活调整保险金额等功能,同时这两种保险产品不能以附加形式出现。现在大多数年金保险都附加了万能账户,且是理财险的主流。那些返还早、返还高,具有万能账户增值的理财险,都不能卖了。

  3、失能险应当以工作能力丧失为给付条件,护理险产品应当以日常生活能力障碍为给付条件。此规意在不能让健康险公司挂羊头卖狗肉,严打披着护理险外皮的万能险。

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