今天我们来聊聊保险的话题，你对商业保险的第一感觉是什么？也许只有在朋友圈见过太多的轻松筹，报纸新闻看过太多的不幸家庭后，你才懂得保险的重要性。
每一次看电视剧医生告诉病人你得了癌症，病人说的第一句话总是：为！什！么！是！我！
保险很重要，重要到每个人都需要一份商业保险，但保险又有很多的坑，太多的保险纠纷案例告诉我们，保险根本不保险……
首先，贝姐必须树立一个观点，保险是保险的，一切保险的纠纷源于被保险人没有购买合适的保险。例如老王购买了一份只保障癌症的重疾险，却不幸得了尿毒症，不都是重疾吗？你让保险公司理赔？臣妾做不到啊！因为当初核保的成本根本没有包含尿毒症的内容。
每一份保险的合同都有清楚写明保险的责任，所以购买保险前真的应该认真查看合同上的保障内容，确保买到是适合自身或者说是自己想要的保险。
那么第一份商业保险应该买什么，怎样买？只要你花10分钟看完这篇内容，相信你会有答案。
1、谁最应该买保险？
不管什么时候，保险都遵循一个重要的原则，先保障风险最大的人，在无法衡量谁风险最大的情况下，那按照谁发生了意外或者疾病对家庭造成的损失最大，就先保障谁。
很明显，有的家庭花费大量金钱为小孩投保、大人却在“祼奔”，这是很不明智的，因为这时候，如果其中一位大人有事对家庭都是沉重的打击，很可能小孩以后的生活都难以保证。
就像小孩出生遇到大的问题，医生告知保大人还是保小孩，这个选择很难但这个选择必须是保大人，因为我们知道大人离开比小孩离开对一个家庭造成的伤害更大，选好保障的人是选对保险的第一步。
2、我应该买哪一种保险？
没有最好的保险，只有最合适的保险。我们现在讨论的是人身保险，其它的产险、车险、养老险、教育险暂时不作讨论。
首先普及几个重要的知识，人身保险主要分为寿险、健康险、意外险3种，我们看图说话：
以一位30岁已婚的除了社保没有任何商业保险的男士来举例，他应该配置以下相应的保险：
1、首先要购买意外险，虽然意外发生的概率大概在0.2%，但一旦发生意外导致身故将会给家庭造成非常严重的打击，而且终合意外险的保费较低，500元/年的保费就能拥有50万/年的保额，每天才1.5元不到。
2、其次一定要购买重疾险，统计学上，人的一生罹患重疾的概率是72%，各种癌症、心脑血管疾病导致多少家庭因病返贫，如果当初能够在健康的时候购置一份重疾保险，谁会愿意卖车卖房送钱给医院。
3、第三建议购买高额的住院医疗险，有时候得了较为严重的疾病需要住院治疗，但又不属于重大疾病的范围，这时候我们就需要住院医疗险来补充医保的不足，至少不会因为担心治疗费用高昂而看不起病。
4、最后如果有条件还是要购买寿险，一般作为家庭主要经济收入来源的男性，身上可能还背负着车贷、房贷，一旦身故，整个家庭都会陷入生活困难，但是如果有寿险，至少可以让你的爱陪家人走下去。
3、保险的保额、保障年限、交费年限怎样选择？
购买寿险、重大疾病险，有几个原则是要告诉你的，第一、足额投保，第二、有限投保，第三、最长交费
第一、这里的足额投保主要指的是在能力范围内按需要购买足够大的保额。
对于寿险，建议是至少按照投保人的年收入的5倍，最好是8-10倍来设置保额，例如在二线城市打拼的老王很不容易达到了年薪10万，他的寿险则至少要有50万的保额，最好是80万甚至是100万的保额也不过分，这样即使在他离开以后，他的家人可以按照目前的水平生活5-10年。
重点要说重疾险，目前大病治疗的费用少则10万8万，多则20、30万，这还不包括因为得了重病治疗而导致的收入损失，很多身边的朋友自信地以为自己很健康不会得重疾，或者是因为保费太高而去选择10万、15万的重疾保额，这是很愚蠢的。
如果真的不肯定需要多少的重疾保额，可以在朋友圈搜索轻松筹，取最近的10个筹费金额的平均值X2，应该就差不多是你需要的重疾保额了。贝姐建议的是至少20万-30万，有条件的当然是50万，但再往上买意义就不大了，像医生朋友说的，一个人花50万都治不好的话，还是多吃吃多喝喝，或者留下点钱给家里人吧。
第二、有限投保是指在足额投保的前提下，没有足够的条件去购买长期的保险，就适当的减少保障期限。
以寿险为例，一个人上有老，下有少的需要承担主要家庭责任的年龄阶段大概是30岁-60岁这30年，所以寿险的保障期限选择30年是基本足够的。
对于年交保费较多的重疾险，在保证保额足够的情况下，可以在年轻的时候选择保障10年的来减轻保费的负担，等过3、5年经济条件好了再用更多的钱去保障更远的健康。
第三、最长交费的意思是，选择最长的的缴纳周期去交保费，能20年交的，咱们不会按照10年来交。
原因很简单，假如老王今年购买了50万保额的寿险，每年交费2000元，过了5年不幸挂了，用1万元换来了50万的理赔金额，杠杆比例是1：50，如果他是一次性交纳保费35000元，那到10年后他的家人同样是获得50万理赔，杠杆的比例下降到1：15，所以交费周期越长越“划算”。
4、保险应该在哪里买？
很多人以为保险只能通过线下购买，其实保险销售员每销售一份保单都会获得相应的佣金，听说高达首年保费的20%，但对于保险公司来说，通过保险销售员签下的保单和网络、电话投保的保单是一样的，享受的保障内容也没有任何差异，那我们为什么不选择自助投保呢？
而且现在大部分的保险公司都开通了网上销售的通道，个人也可以通过淘宝保险、中民保险网等直接网上投保，所以能网络投保、电话投保的，贝姐建议都自助投保，在获得同样保障的前提下可以省下不少的保费。
特别是在目前很多保险销售人员不顾投保人的实际情况，经常推荐保障少佣金高的理财型保险，让投保人在最需要的时候得不到最大的保障。我们更加应该擦亮双眼，看清楚保险的本质，自主选择最适合自身的保险。
好了，今天说的有点多，因为贝姐真的希望可以有更多的人认知到保险的重要性，懂得选择适合自己的保险，如果看了仍然有疑问，欢迎加入贝甲理财交流Q群 538951955 贝姐会在里面解决你有关理财方面的疑问。
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