第一份商业保险这样买就对了

jing 833 0

今天我们来聊聊保险的话题,你对商业保险的第一感觉是什么?也许只有在朋友圈见过太多的轻松筹,报纸新闻看过太多的不幸家庭后,你才懂得保险的重要性。

每一次看电视剧医生告诉病人你得了癌症,病人说的第一句话总是:为!什!么!是!我!

保险很重要,重要到每个人都需要一份商业保险,但保险又有很多的坑,太多的保险纠纷案例告诉我们,保险根本不保险……

首先,贝姐必须树立一个观点,保险是保险的,一切保险的纠纷源于被保险人没有购买合适的保险。例如老王购买了一份只保障癌症的重疾险,却不幸得了尿毒症,不都是重疾吗?你让保险公司理赔?臣妾做不到啊!因为当初核保的成本根本没有包含尿毒症的内容。

每一份保险的合同都有清楚写明保险的责任,所以购买保险前真的应该认真查看合同上的保障内容,确保买到是适合自身或者说是自己想要的保险。

那么第一份商业保险应该买什么,怎样买?只要你花10分钟看完这篇内容,相信你会有答案。

1、谁最应该买保险?

不管什么时候,保险都遵循一个重要的原则,先保障风险最大的人,在无法衡量谁风险最大的情况下,那按照谁发生了意外或者疾病对家庭造成的损失最大,就先保障谁。

很明显,有的家庭花费大量金钱为小孩投保、大人却在“祼奔”,这是很不明智的,因为这时候,如果其中一位大人有事对家庭都是沉重的打击,很可能小孩以后的生活都难以保证。

就像小孩出生遇到大的问题,医生告知保大人还是保小孩,这个选择很难但这个选择必须是保大人,因为我们知道大人离开比小孩离开对一个家庭造成的伤害更大,选好保障的人是选对保险的第一步。

2、我应该买哪一种保险?

没有最好的保险,只有最合适的保险。我们现在讨论的是人身保险,其它的产险、车险、养老险、教育险暂时不作讨论。

首先普及几个重要的知识,人身保险主要分为寿险、健康险、意外险3种,我们看图说话:

以一位30岁已婚的除了社保没有任何商业保险的男士来举例,他应该配置以下相应的保险:

1、首先要购买意外险,虽然意外发生的概率大概在0.2%,但一旦发生意外导致身故将会给家庭造成非常严重的打击,而且终合意外险的保费较低,500元/年的保费就能拥有50万/年的保额,每天才1.5元不到。

2、其次一定要购买重疾险,统计学上,人的一生罹患重疾的概率是72%,各种癌症、心脑血管疾病导致多少家庭因病返贫,如果当初能够在健康的时候购置一份重疾保险,谁会愿意卖车卖房送钱给医院。

3、第三建议购买高额的住院医疗险,有时候得了较为严重的疾病需要住院治疗,但又不属于重大疾病的范围,这时候我们就需要住院医疗险来补充医保的不足,至少不会因为担心治疗费用高昂而看不起病。

4、最后如果有条件还是要购买寿险,一般作为家庭主要经济收入来源的男性,身上可能还背负着车贷、房贷,一旦身故,整个家庭都会陷入生活困难,但是如果有寿险,至少可以让你的爱陪家人走下去。

3、保险的保额、保障年限、交费年限怎样选择?

购买寿险、重大疾病险,有几个原则是要告诉你的,第一、足额投保,第二、有限投保,第三、最长交费

第一、这里的足额投保主要指的是在能力范围内按需要购买足够大的保额。

对于寿险,建议是至少按照投保人的年收入的5倍,最好是8-10倍来设置保额,例如在二线城市打拼的老王很不容易达到了年薪10万,他的寿险则至少要有50万的保额,最好是80万甚至是100万的保额也不过分,这样即使在他离开以后,他的家人可以按照目前的水平生活5-10年。

重点要说重疾险,目前大病治疗的费用少则10万8万,多则20、30万,这还不包括因为得了重病治疗而导致的收入损失,很多身边的朋友自信地以为自己很健康不会得重疾,或者是因为保费太高而去选择10万、15万的重疾保额,这是很愚蠢的。

如果真的不肯定需要多少的重疾保额,可以在朋友圈搜索轻松筹,取最近的10个筹费金额的平均值X2,应该就差不多是你需要的重疾保额了。贝姐建议的是至少20万-30万,有条件的当然是50万,但再往上买意义就不大了,像医生朋友说的,一个人花50万都治不好的话,还是多吃吃多喝喝,或者留下点钱给家里人吧。

第二、有限投保是指在足额投保的前提下,没有足够的条件去购买长期的保险,就适当的减少保障期限。

以寿险为例,一个人上有老,下有少的需要承担主要家庭责任的年龄阶段大概是30岁-60岁这30年,所以寿险的保障期限选择30年是基本足够的。

对于年交保费较多的重疾险,在保证保额足够的情况下,可以在年轻的时候选择保障10年的来减轻保费的负担,等过3、5年经济条件好了再用更多的钱去保障更远的健康。

第三、最长交费的意思是,选择最长的的缴纳周期去交保费,能20年交的,咱们不会按照10年来交。

原因很简单,假如老王今年购买了50万保额的寿险,每年交费2000元,过了5年不幸挂了,用1万元换来了50万的理赔金额,杠杆比例是1:50,如果他是一次性交纳保费35000元,那到10年后他的家人同样是获得50万理赔,杠杆的比例下降到1:15,所以交费周期越长越“划算”。

4、保险应该在哪里买?

很多人以为保险只能通过线下购买,其实保险销售员每销售一份保单都会获得相应的佣金,听说高达首年保费的20%,但对于保险公司来说,通过保险销售员签下的保单和网络、电话投保的保单是一样的,享受的保障内容也没有任何差异,那我们为什么不选择自助投保呢?

而且现在大部分的保险公司都开通了网上销售的通道,个人也可以通过淘宝保险、中民保险网等直接网上投保,所以能网络投保、电话投保的,贝姐建议都自助投保,在获得同样保障的前提下可以省下不少的保费。

特别是在目前很多保险销售人员不顾投保人的实际情况,经常推荐保障少佣金高的理财型保险,让投保人在最需要的时候得不到最大的保障。我们更加应该擦亮双眼,看清楚保险的本质,自主选择最适合自身的保险。

好了,今天说的有点多,因为贝姐真的希望可以有更多的人认知到保险的重要性,懂得选择适合自己的保险,如果看了仍然有疑问,欢迎加入贝甲理财交流Q群 538951955 贝姐会在里面解决你有关理财方面的疑问。

标签: 保险 理财

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