互联网银行如何创新金融服务？

岁末年初，民营银行设立申请获批再次掀起一波小高潮，截至目前，民营银行获批筹建总数达17家，值得注意的是，具有互联网背景的民营银行从2家扩充到8家。

作为银行界的“新生力量”，这些以“市场补充者”为定位的互联网银行将如何创新金融服务体系再次成为人们关注的热点。

互联网银行的差异化优势

根据《关于民营银行监管的指导意见》，民营银行要明确发展定位，坚持金融服务实体经济的总要求，突出民营银行有别于传统银行的发展特色，要求民营银行明确差异化发展战略，坚持特色经营，为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区，以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务，提高普惠金融服务水平。

事实上，在现有的金融服务体系中，传统的银行服务在很多方面难以高效触及，在IT系统建设、新技术应用、扩展互联网金融方面存在阻力。在全球信息化高速发展和“互联网+”国家战略的双重背景下，互联网给民营银行实现快速发展提供了无限的可能性。

定位于不是传统金融的“挑战者”，而是“补充者”，互联网银行自诞生以来就通过寻找市场痛点，发展独具特色的商业模式，完善金融体系，提高金融效率，深入推进普惠金融服务。

现如今，现互联网银行在服务效率及成本方面已经形成了差异化优势。以微众银行为例，其在个人信贷审批时间上，微众银行只需2.4秒，资金到账以秒计算；在单个账户IT运营维护成本上，微众银行较传统模式降低90%；在提供金融服务时效性上，微众银行则可做到7×24小时常在。

与传统银行相比，互联网银行的显著特点是无物理网点、纯线上运营，利用互联网和移动设备的前所未有的普及，把每个终端设备都变成了银行网点。微众银行成立之初，便开发了基于手机应用的APP，满足客户办理线上开户、存款、理财等业务的需求，其方便、快捷、低门槛的特色使得金融服务触手可及。

触手可及的银行

随着经济的发展，当然金融服务的空白和痛点正日益凸显，传统银行服务存在难以完全覆盖、融资难、融资贵、门槛高、不方便等问题。

基于此，微众银行于2015年5月推出“微粒贷”，作为国内首款全程实现互联网线上运营的信贷产品，“微粒贷”为用户提供最低500元、最高30万元的贷款服务，可满足客户在日常生活中的个人消费或临时资金周转；实现7×24小时服务，贷款申请无抵押无担保，整个操作流程在微信或手机QQ上即可完成，且随借随还，客户最快第二天就能结清贷款，从而尽可能降低了客户融资成本，优化了客户服务体验。

2016年9月，微众银行的“微众有折”服务上线，“微众有折”以专用于消费的Ⅱ类银行电子账户为基础，创新了银行电子账户的使用体验，实现了银行账户使用的远程化、移动化、场景化。客户无需额外下载，可在线快速开通；将二维码便捷支付与消费场景优惠深度整合，让客户可以便捷、一步到位地享受商户优惠。由此，功能有限的Ⅱ类账户通过联动线上线下，为用户带来全新的消费体验。

而在近日，随着小程序的上线，微众银行还抢先开发了微众银行小程序，将其APP上的经典功能接入到微信中，创新了以往的银行存款体验，让用户在微信中也能完成存款。

科技创新驱动力

对互联网银行而言，科技创新是最主要的手段和杠杆。互联网银行不断地加入科技创新，究其根本是为了降低金融服务的成本，以提供更多低门槛、易得到的普惠金融服务，从而提高金融服务的效率。

以微众银行为例，从成立之初微众就以“科技创新”为战略定位之一，在科技领域的投入逐年增加，主要体现在科技人员规模占比、科技研发投入以及在新技术应用主导性方面。据了解，微众银行科技人员数量保持员工总数的一半以上。

两年来，微众银行依靠大数据、云计算等创新技术支撑金融业务发展，以大数据为核心构建创新风控体系，引入神经网络等算法，建立了社交、征信和反欺诈等系列风控模型。

2015年，微众银行成为国内首个建成“去IOE”科技架构的银行。这套系统符合互联网银行业务特有的IT要求，可支持亿级海量用户及高并发交易，每账户IT运维成本与同行业相比降低了90%，使服务和让利于普罗大众成为可能。

目前，微众银行已建成84个关键系统、422个子系统，共有28项新技术应用申请国家发明专利。微众银行还将人脸识别、声纹识别、机器人客服等创新技术运用于实际业务场景，其中人工智能实现7×24小时、同时2000+在线客户服务支持，99%问题由智能客服机器人回答。

2016年5月，微众银行联合20多家机构发起成立金融区块链合作联盟，同时，还联合腾讯云，推出了面对金融业的区块链BaaS云服务（区块链即服务）

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